ВР урегулировала отношения банка и заемщика в сфере потребительского кредитования
Стоило ждать целых 25 лет, чтобы 15 ноября Верховная Рада, наконец, приняла Закон «О потребительском кредитовании» (№2455), призванный регулировать очень важный сектор общественных отношений. Что именно предложили депутаты, и как нормы нового Закона повлияют на отношения «кредитор-заемщик», Hubs попросил проанализировать юриста юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Юлию Лец.Потребительские кредиты весьма популярны в Украине. В годовом исчислении они составляют более 100 млрд грн. Более того, объем таких кредитов был бы значительно выше, если бы не одно очень существенное «но»: уровень доверия населения к финансовым учреждениям очень низкий, а на фоне последних событий продолжает падать. Так что закон, принятый народными депутатами во втором чтении, весьма кстати. Он как раз призван создать такой механизм кредитования, который будет выгоден всем – и потребителям, и банкам.Одной из ключевых норм нового закона является требование заемщика предоставить банку безупречную кредитную историю. Согласно букве закона, банк либо другое финансовое учреждение обязаны проводить оценку кредитоспособности заемщика. Раньше такое требование вообще отсутствовало. Кредиты давали практически всем желающим. Главное, чтобы на «бумаге» все было гладко. Клиенты не гнушались доставать липовые справки об уровне своих доходов, особо не заботясь о последствиях своей хитрости. Сейчас за сокрытие реальной картины платежеспособности придется отвечать.Больше ответственности будет и у банков. Так, закон обязывает их раскрывать перед клиентом все карты: условия, размер кредита, обязательства заемщиков. И все это придется выложить потенциальному потребителю до подписания кредитного договора. Никаких неожиданных и дополнительных платежей быть не должно. Это, кстати, очень привлекательная норма – сделать цену кредита понятной и прозрачной для заемщика. Кредитор обязан сообщить ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по нему, а также стоимость всех услуг, связанных с получением кредита. Это услуги регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и так далее.К слову, запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем информации. В том числе с помощью разных уловок: печатать самое главное маленьким шрифтом или сливать важную информацию с цветом фона, и тому подобное. Этими изобретениями банки пользуются давно и очень охотно. Со вступлением в силу закона соответствующие органы будут контролировать и такие «шалости».Отныне заемщики, которые обязаны очень внимательно читать договор, могут не опасаться непредвиденных расходов, придуманных менеджерами банка. В законе четко прописано, что потребитель не обязан платить кредитору дополнительные комиссии вместе с указанными в законодательстве любыми сборами, процентами или другими стоимостными элементами кредита, если они не указаны в договоре.Законом вводятся дополнительные требования к банку по поводу своей рекламы. Нередки случаи, когда финучреждение любыми путями пытается заманить клиента. К примеру, обещает, что кредит можно получить без документального подтверждения кредитоспособности потребителя. Или сулит либо беспроцентный кредит, либо кредит по очень низкой, но привлекательной процентной ставке. Отныне на такого рода «заманухи» – табу.Законом также предусмотрено четкое разграничение видов процентной ставки, которая может быть фиксированной или изменяющейся. Теперь первая окончательно не подлежит изменению, а вторая будет изменяться прозрачным способом.«Если договором о потребительском кредите предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитор обязан в письменном виде сообщить потребителю, поручителю и другим, обязанным по договору лицам, об изменении такой ставки не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Такое сообщение должно содержать основание изменения размера процентной ставки, новую процентную ставку и указание даты, с которой будет применяться новая ставка», — говорится в документе.Законом также будет изменена очередность погашения требований по договору о потребительском кредите: в первую очередь будут выплачиваться просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую — уплачиваться просроченная к возвращению сумма кредита; в третью — проценты за пользование кредитом; в четвертую — сумма кредита; в пятую — неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.Раньше очередность была нарушена: основная сумма долга, то есть «тело кредита», выплачивалась в последнюю очередь. Это приводило к тому, что все наличные средства заемщика шли на погашение уже начисленных штрафных санкций, а сама задолженность не уменьшалась. По существу, это становилось «счетчиком» для клиента.И еще одно новшество, предусмотренное Законом «О потребительском кредитовании»: кредитодателю запрещается отказывать в принятии платежа в случае досрочного возвращения кредита, а тем более требовать любую дополнительную плату, связанную с досрочным погашением. Считаю, что такое новшество призвано покончить с тенденцией банков всячески препятствовать досрочному погашению кредитов. Отныне нет и быть не может никаких штрафных санкций и ограничений при досрочном погашении.В пояснительной записке к закону говорится, что его приняли, прежде всего, во исполнение обязательств по Соглашению об ассоциации с ЕС. Это правильно. Но также закон нужен и для внутреннего пользования, чтобы повысить доверие к банкам и обеспечить благоприятные условия для развития экономики в целом.
к
