Вкладчикам дали срок

Верховная Рада заблокировала досрочное расторжение депозитных договоров. Права вкладчиков нарушили? Скорее, наоборот.

Сегодня парламент принял закон, разрешающий снимать срочные депозиты только по окончанию действия договора. Авторы законопроекта «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (по условиям возврата срочных депозитов)» Павел Ризаненко и Ольга Белькова — члены фракции «Блок Петра Порошенко». Их инициативу поддержали своим голосом 243 депутата.

Закон предельно прост и занимает всего одну страничку. В нем указано, что вклады до востребования можно забирать в любое время, а вот срочные депозиты — только по окончанию срока. Эти условия будут применяться только к новым депозитам. «Положения этого закона не применяются к договорам банковского срочного вклада, заключенным до его вступления», — говорится в законе. «Все срочные депозиты, которые уже открыты или откроются до вступления закона в силу, можно будет снять досрочно», — объясняет Ризаненко. Чтобы закон вступил в силу, его должен подписать президент и опубликовать газета «Голос України».

Давно пора

По словам Ризаненко, у которого за плечами — опыт работы в инвесткомпании «Тройка Диалог» и Ernst & Young, срочный депозит во всем цивилизованном мире — действительно срочный. В Украине же вкладчики могли разорвать депозитный договор и досрочно снять деньги в любое время. Из-за этого в международной отчетности украинские банки все свои вклады относили к вкладам до востребования.

Власть блокировала досрочную выдачу депозитов дважды: во время кризисов 2004 и 2008 годов. Тогда НБУ вводил мораторий на досрочное снятие срочных депозитов. В кризис-2014 банковское сообщество ожидало от Степана Кубива, руководившего НБУ первую половину года, такого моратория. Не дождалось. Валерия Гонтарева, возглавившая Нацбанк в июне 2014 года, говорит, что ей вводить мораторий было уже поздно. Население новых вкладов не открывало, а старые заканчивались через месяц-два. Желаемого эффекта мораторий не дал бы, но мог усилить панику.

Кризис 2014 года для банков оказался самым тяжелым. Из банковской системы ушло около 50 банков, отток депозитов составил с начала прошлого года около 150 млрд гривен. «Отток был бы значительно меньше, если бы банки имели право не отдавать досрочно депозиты, — считает Ризаненко. — Такой закон нужно было принимать еще 23 года назад».

До востребования

В НБУ это тоже понимают. «Проблема досрочного снятия депозитов и необеспеченности ресурсами банковских операций является одной из основных причин низкой ликвидности и неплатежеспособности банков. Это возникает из-за паники клиентов банков, которые спешат забрать свои вклады», — поясняют в НБУ. По их словам, банки, чтобы побороть кризис ликвидности, обращаются за рефинансированием к ним и «большой груз ложится на плечи НБУ».

Банкиры только «за»

Рады ли банкиры?«Наконец-то», — прокомментировал решение депутатов председатель правления Пиреус Банка Сергей Наумов.

«С точки зрения поддержания стабильной ликвидности в банковской системе и понимания горизонта управляемости ресурсами этот закон однозначно несет позитив», — говорит заместитель председателя правления, начальник департамента private banking Укрсиббанка Алексей Александров. «Для банков формирование и управление ресурсной базой станет более прогнозируемым. Снизятся риски массового оттока вкладов в периоды нестабильности, которые могут привести к его неплатежеспособности», — подтверждает заместитель председателя правления Фидобанка Геннадий Пионтковский.

Возможность досрочного снятия не давала банкам четкого понимания, на какой срок можно выдавать кредиты. Теперь все будет проще. «Закрепление на законодательном уровне реальной срочности депозитов физических лиц позволит банкам в перспективе сформировать надежную ресурсную базу для средне- и долгосрочного кредитования экономики, а также уменьшить процентные ставки по кредитам», — сказано в сообщении НБУ.

Из минусов называют только один. «Данное нововведение может вызвать некоторый отток с депозитных счетов физических лиц ввиду опасений клиентов, связанных с усложнением доступа к средствам, а также негативно повлиять на готовность клиентов пролонгировать вклады или размещать средства в банке», — считает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов украинской «дочки» российского банка ВТБ Марина Кшинина.

Вкладов станет больше

Банкиры объясняют, что со вступлением этого закона в силу предложений по вкладам станет больше. К обычным вкладам до востребования добавятся срочные вклады без права на досрочное снятие и срочные вклады с правом досрочного снятия. «Банки смогут прописать в депозитных договорах возможность досрочного снятия», — объясняет Ризаненко.

Если НБУ действительно разрешит банкам вводить такие условия в депозитный договор, банкиры будут регулировать сроки ставками. «Банки будут предлагать два вида депозитов с разными условиями: при оформлении депозита без возможности досрочного расторжения предлагать клиентам более высокие ставки, а по вкладам с досрочным расторжением — более низкие ставки», – говорит Кшинина.

Как на такие изменения отреагируют вкладчики? «В первые месяцы вполне возможен перекос спроса в пользу краткосрочных вкладов, однако эта тенденция в целом наблюдается и сегодня», — говорит Александров.