Сомнительная сделка

Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации кредитов в иностранной валюте вступил в действие. Но валютным заемщикам радоваться пока нечему. Во-первых, подписали его всего 11 банков, во-вторых, даже подписавшие финучреждения отказываются выполнять его условия до снятия моратория на отчуждение залогового имущества.

Работать над меморандумом начали еще в феврале этого года под давлением валютных заемщиков, пикетирующих Нацбанк. По данным НБУ, незакрытыми остаются около 87 000 валютных ипотечных кредитов. Для решения этого вопроса при Нацбанке создан общественный совет, в который вошли 15 банкиров и общественных деятелей. Текст меморандума несколько раз переписывали. Вступивший в действие документ — предложение самих банкиров. Правда, желающих простить своим заемщикам половину долга оказалось немного: всего 11. Среди них — выведенные с рынка банки «Дельта» и «Надра», и «Михайловский», не выдававший физлицам валютные кредиты.

Банки, подписавшие меморандум

Текст меморандума состоит всего из двух с половиной страниц, в котором все прописано достаточно доступно.

Кто может претендовать на конвертацию кредитов:
— Заемщики 11 банков, подписавших меморандум.
— Банки могут конвертировать кредит, долг по которому не превышает 2,5 млн грн по курсу на 01.01.2015 (это около $158 000 или 130 000 евро).
— Срок окончания кредитного договора, по которому заемщик хочет провести конвертацию, не должен истекать до 01.01.2014.
— По кредиту не было просрочки по состоянию на 01.01.2014.
— Ипотечное жилье — единственное у заемщика, и он в нем был зарегистрирован до 01.01.2014.

Условия реструктуризации:
— У заемщика есть три месяца, чтобы обратиться в банк за реструктуризацией.
— У банка для реструктуризации долга есть три месяца с момента получения полного перечня документов от заемщика.
— Конвертация проходит по официальному курсу НБУ на день реструктуризации долга.
— По кредиту, после прощения части долга, ставка остается такой же, какой была в договоре по кредиту в инвалюте. Банк обязуется не повышать ее три года с момента реструктуризации.
— На прощеную сумму банк устанавливает фиксированную процентную ставку — 0,01% годовых. Она подлежит выплате разовым платежом в конце срока действия кредитного договора.
— По кредитам на социальное жилье (квартиры 60 кв м и дома 120 кв м) банк обязан простить 50% суммы долга.
— По кредитам на не социальное жилье – списать могут до 25% суммы долга.
— Банку разрешается списать часть долга (25% или 50%) в самом конце действия кредитного договора при условии добросовестного выполнения обязательств заемщиком.
— Штрафные санкции за просроченные платежи с 01.01.2014 и до момента реструктуризации аннулируются.
— По заявлению заемщика банк может изменить аннуитетную форму погашения на стандартную.

Стоят в сторонке

Банки с иностранным капиталом, держащие основной портфель валютных кредитов физлиц, пока не подписались под меморандумом.

Топ-20 банков по выдаче валютных кредитов

* банки, которые подписали меморандум
В списке 11 банков — только один с европейским капиталом: французский «Креди Агриколь». Объяснения у «иностранцев» разные. «Мы и так предоставляем нашим клиентам опции по конвертации валютных кредитов в гривну. За последние полгода конвертировали 1278 договоров на 774 млн гривен», — говорят в пресс-службе UniCreditBanka. Банк занимает лидирующую позицию по размеру валютного кредитного портфеля физлиц. По данным НБУ на начало апреля, сумма долга украинцев перед UniCreditBank достигала $650 млн.

Второй банк по размеру валютного портфеля ($321 млн) Укрсиббанк за полтора года реструктуризировал 2 500 кредитов и продолжает этот процесс. «Меморандум мы не подписали, поскольку, как и ранее, согласны далеко не со всеми его пунктами», — говорят в пресс-службе банка.

В ОТП Банке напоминают, что меморандум – дело добровольное. И цитируют выдержки из меморандума с МВФ: «Государство и НБУ не должны вмешиваться в двухсторонние переговоры между заемщиками и банками. Если будет принят закон, требующий принудительную конвертацию валютных ипотечных кредитов в гривну, Президент наложит вето на закон». «Мы начали активную работу по реструктуризации и конвертации валютных кредитов еще в прошлом году – до разговоров о меморандуме. У нас около 7 000 валютных займов, которые могут подлежать конвертации. На конец первого квартала мы конвертировали в гривну около 15% портфеля», — объясняет член правления ОТП Банка Тарас Проць. Валютный портфель ОТП Банка составляет $100 млн.

Не согласны с условиями реструктуризации, прописанными в меморандуме, и в украинском ПУМБе. «Условия реструктуризации долга, которые предлагает меморандум, существенно ограничивают банк с точки зрения схем реструктуризации, которые мы можем предложить своим заемщикам. Это в свою очередь негативно отражается на кредитном портфеле банка», — говорят в пресс-службе ПУМБа. В банке объясняют, что давно самостоятельно решают этот вопрос, предлагая целый ряд возможностей по реструктуризации долга.

Время на «подумать»

Впрочем, к концу недели желающих подписаться под документом может стать больше. «15 мая нас собирают в НБУ по этому поводу – не хотелось бы пока что-то комментировать», — говорят в одном крупном иностранном банке, который не подписал меморандум.

В Нацбанке подтвердили, что такая встреча планируется. Убеждать банкиров будет первый замглавы НБУ Александр Писарук. Формат встречи  предполагает не принуждение к подписанию меморандума, а открытый диалог.

Юлия Ворчак, директор по управлению рисками Фидобанка (подписал меморандум), говорит, что еще с марта прошлого года конвертируют кредиты своим заемщикам и меморандум никак этому процессу не помешает. Мало того, в банке в начале этого года создали приближенный по условиям меморандума продукт и успели уже конвертировать 30% валютного розничного работающего портфеля.

Глава Нацбанка Валерия Гонтарева озвучивала несколько условий, которые должны быть выполнены до вступления в действия меморандума. Один из них — изменения в Налоговый кодекс  — уже внесены, а вот снятие моратория на отчуждение залогового имущества добиться не удалось. Сопредседатель общественного совета при НБУ Ярослава Авраменко говорит, что условие по снятию этого моратория сегодня является нецелесообразным, так как «может вызвать напряжение в обществе». Пока напряжение этот факт вызывает только у банкиров, которые подписали меморандум. К примеру, Альфа-Банк считает, что следовать условиям меморандума необходимо в случае снятия этого моратория. «Одно из важнейших условий – отмена моратория на отчуждение валютной ипотеки, — не выполнено. Соответственно, банки могут принимать обращения клиентов на урегулирование и принимать индивидуальные решения в каждом отдельном случае до тех пор, пока мораторий не будет отменен», — категоричен директор по взысканиям кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко.