Украина никак не может отказаться от наличной гривны. Что может сделать Нацбанк, чтобы процесс перехода на безналичные платежи ускорился
Евгений Плотица, банкир
В 1995 году в Украине выпустили первую карту международных платежных систем. Это событие освещала пресса, а первую карту торжественно вручили главе НБУ Виктору Ющенко. С этого момента начался долгий путь страны в безналичные платежи.
Спустя почти 20 лет можно сказать, что Украина не справилась с этим заданием. Обладая одной из самых больших инфраструктур для платежей в Европе, мы все еще остаемся перспективным рынком. В чем причина?
Программы НБУ и правительства в области развития безналичных платежей пытались бороться с наличностью. Но это были только лозунги, именно государственная «поддержка» сделала миссию невыполнимой. Наличные расчеты оказались в нашей стране не только удобнее, выгоднее, но и значительно дешевле безналичных расчетов. Не верите? Посмотрите на сайты интернет-магазинов – стоимость товара при безналичном расчете значительно выше.
НБУ, конкурируя с международными платежными системами своей системой НСМЭП, пытается запрещать все инновации у «конкурента», например, такие как электронные деньги. Все, чего удалось добиться банкам, переведя клиентские зарплаты на счета, одним махом было перечеркнуто законом о налогообложении процентов по депозитам.
Украина переживает уже четвертый банковский кризис (1998, 2004, 2008). К сожалению, в современном обществе, где банки становятся частью культа, даже не правдивая информация об аресте акционера в посте на facebook может стать причиной паники. И единственное, что может остановить человека от опрометчивых решений – это сила привычки и удобство. Безналичные платежи удобнее. Если государство приравняет их в правах с наличными, самый большой источник ресурсов для банков — средства населения — снова вернутся на счета.
Гордость нашего НБУ – Система электронных платежей (СЕП) — была рождена в годы становления банковской независимости в начале 90-х. Она не только не была модернизирована с точки зрения ее удобства для пользователя, но и значительно обросла нормативами, которые затрудняют использование системы физическими лицами.
Ниша не могла остаться пустой, и платежи физлиц заполнились небанковскими инструментами, которые нашли свое название в нормативных материалах как «электронные деньги».
Инструмент был максимально приближен к наличным, обладал анонимностью и отсутствием преград при конвертации и платежах. Но с ростом его популярности у населения НБУ использовал практику, которую давно использовал для других платежных систем, а именно — регулирование в виде запрета.
Отсутствие конкурента вдохнуло силы в более дорогой инструмент — банковские карты, за которыми стоят две мощные платежные системы – VISA и MasterCard. Банки напрямую (Альфа, Дельта, Приват) или через посредников (iPay, EasyPay, Portmone) запустили сервисы платежей с карты на карту. Но несмотря на здравый смысл и требования безопасности при использовании таких систем, как ipay или pay2you, достаточно будет реквизитов карты, чтобы украсть ее содержимое без особых проблем.
При совершении платежа эти технологии не используются, и деньги без труда могут быть украдены с карты, а потом будут отозваны у банка-получателя по процедуре чарджбек.
Такие действия дискредитируют сам способ использования таких платежей, ведь именно безопасность и сохранность средств на счетах есть ключевым вопросом при переходе на безналичные расчеты.
Игнорирование платежными системами этих пунктов приводит к тому, что банк получателя просто заблокирует средства на период возможного отзыва и все удобство, связанное с простотой платежа, будет обесценено сроками его получения. Обычно такие тенденции, если не пресечь их вначале, приведут потребителя к устойчивому мнению об услуге.
Что же не делает НБУ из того, что предлагает потребителям «электронные деньги» и переводы с карты на карту от международных платежных систем? Система платежей СЕП не пригодна для использования физическими лицами. Национальный банк «сдал» свои позиции банковской тайны всем контролирующим органам и заставил банки выполнять функции контроля. Правительство должно провести дерегуляцию денежных переводов между физическими лицами. Это первый и самый простой шаг, который доступен без потери доходов бюджета или снижения уровня оплаты налогов, поскольку эти платежи уже существуют вне НБУ, но проходят наличными.
Открытие счета в банке и получение на него платежей полностью идентифицирует как получателя, так и отправителя, ключевание счетов в СЕП исключает ошибки. Все, что должен знать отправитель о получателе — это номер счета и МФО банка. Само это будет уже шагом вперед.
Полностью убрав требования по наличию в платеже ИНН получателя, правилам заполнения назначения платежа, мы получим реального конкурента наличным деньгам и вернем СЕП для платежей населения. Система будет работать быстро и дешевле других каналов, и пусть не так быстро, как card2card платежи, зато просто как наличными.
