За быстрый переход на рубль крымчанам придется заплатить своими депозитами и деньгами на текущих счетах.
«В первых числах апреля наши крымчане смогут получать зарплату и пенсии в российских рублях, социальные выплаты в полном объеме в российских рублях, по новым стандартам и по новой уже системе», — пообещал на выходных вице-премьер парламента Крыма Рустам Темиргалиев.
Полный переход на рублевую систему взаиморасчетов также не за горами. На следующий день после референдума о самоопределении Крыма его правительство заявило, что это случится до 2016 года. Кроме того, крымские власти пообещали создать собственный Центробанк и забрать в управление стратегические предприятия полуострова, в числе которых и «Чорноморнафтогаз» — дочка НАК «Нафтогаз України».
Для финансовой поддержки Крыма Россия уже зарезервировала $1,1 млрд в своей структуре расходов, написал в своем Twitter непризнанный председатель Совета министров автономии Сергей Аксенов.
Даже если это так, быстрый отказ от «членства» в государстве Украина дорого обойдется рядовым крымчанам: банковская система полуострова – за шаг до коллапса. Жители полуострова вынуждены будут заплатить за независимость от Киева своими депозитами и деньгами на текущих счетах.
Начало краха
Первой ласточкой крымского банковского кризиса стало сообщение ПриватБанка. На минувших выходных двери нескольких крымских отделений этого учреждения украсило объявление: из-за перевода операций на рубли некоторое время они не будут работать. В понедельник все сомнения развеяли крымские власти. Верховный Совет Крыма провозгласил рубль официальной валютой полуострова с той лишь оговоркой, что до 2016 года такой же статус на полуострове будет иметь и украинская гривна. В тот же день крымский парламент создал собственный регулятор, передав полномочия Национального банка Украины новой структуре – Банку Крыма.
Но своим огромным желанием как можно скорее стать ближе к России – и статусом, и валютой – новое правительство Крыма рискует спровоцировать на полуострове масштабный банковский кризис.
Еще неделю назад из-за активной подготовки к отделению Крыма в местных отделениях банков начался отток депозитов. «Население и предприятия выносят из банков все (что могут снять)», — говорит высокопоставленный представитель центрального офиса крупного госбанка.
shutterstock
На материковой Украине с проблемой оттока депозитов активно боролись, предоставляя банкам рефинансирование. Но в Крыму помощи НБУ практически не почувствовали. Особенность полуострова – наличие огромной массы маленьких магазинчиков, в которых нет платежных терминалов, а потому, в отличие от тех же киевлян, крымчане по старинке питают слабость к наличным.
Из-за оккупации полуострова завозить наличность на полуостров для банков оказалось рискованным и сложным занятием. «С 11 марта крымские службы, которые занимаются доставкой валюты в местные филиалы и отделения банков, почему-то просто перестали принимать доставку валюты — видимо, не хотели брать на себя риски», — говорит высокопоставленный представитель одного из госбанков, попросивший на него не ссылаться. Как итог — ажиотаж на вывод депозитов и покупку валюты в Крыму увеличивался, возможности для их выдачи снижались, и к началу текущей недели банковский сектор автономии оказался практически парализован.
Вчерашние новости лишь усугубили проблему. Переход работы на рубль и создание Банка Крыма практически вывели финансовые учреждения полуострова из законодательного поля.
Рублевая зона
Для полного перехода на российский рубль у Крыма есть почти два года. Но часть банков, к примеру, отделения ПриватБанка на полуострове, — заявили о переходе на эту валюту сейчас. При этом в центральном офисе банка эту информацию официально не подтверждают.
Это может частично решить проблемы банков – ведь если с Украиной его общение ограничено, то с Россией – лишь нарастает, и российский Центробанк может обеспечить Крым рублями в нужном количестве. «Мы сейчас оперативно открываем счета в российских банках, в том числе — рублевые счета. Люди без пенсий и зарплат не останутся ни в коем случае, вся ситуация под контролем», — заявил вчера Рустам Темиргалиев.
Но, во-первых, вопрос в том, как выдавать в рублях гривневые вклады населения в украинских банках? А во-вторых, до сих пор непонятно, насколько этот процесс законен.
Крымские отделения просто не могут перейти на рубли официально. Их центральные офисы находятся на материковой Украине и подчиняются НБУ, а значит и действовать обязаны в рамках украинского права. « Платежным средством в Украине является гривна, следовательно перевод на рубли является незаконным и невозможен без разрешения Нацбанка», — говорит главный финансовый аналитик «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.
Такие объявления появились на многих отделениях украинских банков
Shutterstock
- Если же крымские отделения банков на рубль не перейдут, их могут ждать другие сложности
По каким законам будут работать банки? Внятного ответа нет. Украинские банки пока не признают юридическое поле отделившегося Крыма, а полуостров — законодательство Украины. Как итог, банки могут оказаться вне закона, непризнанное правительство Крыма может забрать эти отделения «даром» в рамках национализации, — говорят два представителя банков первой десятки – государственного и частного.
Слишком пессимистичный сценарий? Отнюдь. Из всех украинских банков, работающих в Крыму, статус юридических лиц имеют лишь два — банк «Морской» и «Черноморский банк реконструкции и развития». Все остальные представлены филиалами.
«Только у этих банков имеется в наличии развернутая структура бэк-офиса для возможности управлять денежными потоками», — рассказывает президент Ассоциации «Днепровский Банковский Союз» Владимир Косюга. Эти юрлица, теоретически, можно переподчинить новому правительству Крыма. С филиалами этот шаг не удастся. Это значит, что действовать придется другими методами.
Правда, если правительство Крыма решит прибрать к рукам местные филиалы и отделения банков, оно заберет не самостоятельные бизнес-структуры, а «территориально обособленные безбалансовые отделения», все «богатство» которых – стулья, столы, пару операционисток, кассиров и охранников.
Сейчас все банки готовятся, по сути, к трем возможным сценариям. Первый – самый мрачный и реалистичный – национализация их офисов на полуострове. Второй – попытка работать в новом правовом поле Крыма и получить необходимые для этой работы лицензии. Третий – вынужденная распродажа своих отделений. С учетом форс-мажорной ситуации делать это придется по бросовым ценам.
«Если в сеть отделений в Крыму будут быстро «введены» российские банки, например «Сбербанк России» или ВТБ, это поможет решить вопрос с замещением гривны: у новых владельцев этих отделений не будет необходимости согласовывать свои действия с недружественным им НБУ», — говорит Владимир Косюга. Но и здесь возникнет много правовых коллизий, считает он, ведь до полноценного принятия Крыма в ряды субъектов РФ полноценно такое учреждение функционировать не сможет.
Население заплатит
Финансовые и организационные проблемы украинских банков в Крыму будут для них болезненными, но не смертельными.
«В общем денежном потоке украинских банков Крым занимал не более 5% по всем показателям, — говорит Владимир Косюга. — Все более-менее крупные предприятия управлялись из Киева, там же и концентрировались денежные потоки. Доходы домохозяйств достаточно скромны, а потому и суммы их сбережений относительно невелики».
Зато потери крымского населения в случае разрыва отношений полуострова с «материковыми» банками будут огромными.
По данным Forbes, на 1 марта 2014 года объем сбережений физических лиц на счетах в крымских отделениях составлял 15,9 млрд гривен, юрлиц – еще 3,9 млрд гривен. Национальный Банк Украины после объявления новости о независимости Крыма де факто начал блокировать платежи, идущие на крымские отделения в системе электронных платежей (СЭП), — рассказали три собеседника в разных банках первой десятки. Это означает, что крымские отделения остались, по сути, на самообеспечении, и могут оперировать лишь теми деньгами, которые поступают в их распоряжение от работы на полуострове.
«В 95% банках депозиты населения — это обязательства «материнских» банков перед вкладчиками на полуострове. И если отделения отключат от СЭП, они превратятся в «мусор»», — говорит Шапран. То есть надеяться на возврат этих средств практически не приходится.
Причем «континентальные офисы» будут даже в плюсе. По данным Forbes, объем кредитов, выданных крымчанам (как юридическим, так и физическим лицам) украинскими банками, составляет 14,3 млрд гривен, то есть на 5,5 млрд гривен меньше депозитного портфеля. Проблемой может стать ипотека, которая приобреталась в Крыму. На 1 января 2014 года ее размер составлял 967 млн гривен.
Хотя, конечно же, последствия такого «развода» для вкладчиков и банков будут зависеть от цивилизованности решения вопроса. «Национализация банков – это грабеж. В любом случае, пострадают вкладчики. Если процесс будет цивилизованным, то через некоторое время они все же смогут надеяться на выплату своих вкладов – когда будут решены проблемы с «подпиткой» банков с материка», — говорит председатель комитета УКБС по вопросам взаимодействия с общественностью и СМИ Александр Новиков.
Текст: Дарья Марчак, Юлия Бондаренко
