Увеличение лимитов по автострахованию ударит по мелким страховщикам

С 19 февраля 2016 года в Украине действуют новые размеры страховых выплат по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Согласно распоряжению Нацкомфинуслуг № 3470 от 29.12.2015 г., лимиты страховой ответственности были подняты в два раза: за имущественный ущерб — с 50 тыс. грн до 100 тыс. грн, а за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших — со 100 тыс. грн до 200 тыс. грн.

Как выяснил Hubs, на рыке считают, что это новшество создаст проблемы лишь мелким страховым компаниям. А также станет толчком для того, чтобы рынок с новой силой начал бороться с демпингом на рынке автогражданки.

Справедливый потолок

Участники рынка считают увеличение потолка страховой ответственности вполне оправданным с точки зрения защиты прав граждан. «Из-за резкого роста курса доллара вырос и размер ущерба: теперь 50 тыс. грн бывает недостаточно, чтобы покрыть убытки по ДТП», — заметила заместитель председателя правления СК «НОВА» Лина Кравченко.

А замначальника управления взаимодействия и координации работы региональной сети НАСК «ОРАНТА» Александр Шишко доходчиво пояснил: «Автомобили, как и запчасти к ним, в подавляющем большинстве импортные. С марта 2014 года по март 2016 года среднемесячный валютный курс, по данным НБУ, вырос с 1400 грн/EUR100 до 2800 грн/EUR100. Стало быть, и стоимость номинированных в гривне автомобилей, запчастей к ним, краски и всего остального тоже выросло, как минимум, вдвое».

Тем не менее, как утверждают страховщики, в подавляющем большинстве случаев размер ущерба при ДТП не достигает максимальных размеров. По данным страховой компании PZU, в Украине в 2014-2015 годах в 58% случаев ДТП имущественный ущерб не превышал сумму в 10 тыс. грн. И лишь в 5% случаев размер убытка выходил за рамки прежнего лимита (50 тыс. грн). Это те случаи, когда виновник ДТП вынужден был самостоятельно компенсировать пострадавшему разницу.

Кроме того стоит отметить, что последний раз лимиты страховых выплат корректировались еще в 2010 году, то есть более пяти лет назад. Такой интервал выдерживают и в ЕС, где каждые пять лет Европейская комиссия пересматривает размеры минимальных страховых сумм по обязательному страхованию автогражданской ответственности в соответствии с европейскими же индексами потребительских цен.

Правда, в странах Евросоюза лимиты страховой ответственности гораздо выше, чем в Украине. Как рассказала директор центра страхования ЧАО «СК «Провидна» Юлия Очеретяная, за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших в ЕС лимит возмещения составляет  EUR 1,12 млн на одного пострадавшего, или EUR 5,6 млн на одно страховое событие, независимо от количества пострадавших. А за имущественный ущерб — EUR 1,12 млн на одно страховое событие независимо от количества пострадавших.

Украина же обязалась привести свое законодательство в соответствие  требованиям директивы ЕС №2009/103 по страхованию гражданской ответственности. Поэтому повышение лимитов у нас будет неизбежным, пока мы не дойдем до европейского уровня. «Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ) предлагает ежегодное увеличение страховых сумм минимум вдвое, что позволит в течение следующих 10 лет приблизить украинские стандарты к европейским в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности», — говорит директор центра страхования ЧАО «СК «Провидна» Юлия Очеретяная.

Что будет с ценой страховки

Относительно возможности удорожания полисов ОСГПО мнения разделились на два лагеря. В больших компаниях считают, что она останется прежней, поскольку доля крупных страховых возмещений слишком мала, чтобы серьезно влиять на цены. Тем более, что они уже повышались чуть больше года назад.

«Если разделить сумму возмещений по всему рынку на количество этих возмещений, то мы увидим, что средний размер выплаты составляет 10 – 12 тыс. грн. Просто мелкие повреждения, предъявляемые к оплате, очень многочисленны, а крупные ущербы, превышающие лимиты, случаются редко. Увеличение лимитов страхового возмещения направлено на восстановление справедливости как раз вот этих «сильно пострадавших». Но реально страховое возмещение возросло незначительно», — уверены в НАСК «ОРАНТА».

«Нынешнее повышение лимитов — это запоздалая реакция регулятора на произошедшее ранее подорожание полисов. Увеличить лимиты по ОСГПО можно было во время прошлого роста тарифов на страховки в июне 2014 года, и это бы не привело к пропорциональному росту выплат», — считает глава правления страховой компании PZU в Украине Мачей Шишко.

А вот мелкие страховщики считают, что нынешние тарифы на полисы все же стоило бы повысить, поскольку для них увеличение лимита страховых выплат может оказаться обременительным. «Повышение лимитов без увеличения размера страхового платежа может негативно отразиться на портфелях страховщиков по данному виду обязательного страхования», — считают в СК «НОВА». Кроме того, мелким компаниям придется в срочном порядке сокращать свои производственные и административные расходы (уменьшать число офисов, сокращать штат и т.д.), что в конечном итоге может негативно отразиться на качестве обслуживания.

К сказанному можно также добавить и то, что крупные страховщики вполне могут выиграть от увеличения лимитов за счет перетока клиентов от мелких компаний. Люди могут уходить к большим страховщикам как из-за снижения качества обслуживания в небольших страховых конторах, так и из-за того, что они попросту будут уходить с рынка.

Вопрос демпинга

Повышение страховых лимитов может обострить и проблему демпинга на рынке автострахования.

Напомним, что тарифы на полисы ОСГПО устанавливает Моторное (транспортное) страховое бюро. Цена страховки формируется из базового тарифа  (180 грн) и корригирующих коэффициентов (уровень таких надбавок зависит от места регистрации авто, водительского стажа и пр.). Причем все эти коэффициенты имеют вилку, то есть страховщикам предоставлена некая свобода в установлении цен на полисы ОСГПО.

На рынке автогражданки уровень продаж сильно зависит от цены страховки. «Люди покупают полисы в большей степени там, где дешевле», — призналась Лина Кравченко. По ее словам, на страховом рынке все еще наблюдается демпинг. «Как правило, у страховых агентов можно купить полис на 30-40% дешевле рыночной цены. Иногда они опускают цену за счет своего вознаграждения, но часто прибегают к мошенничеству, продавая либо «пропавшие» ранее полисы уже несуществующих СК, либо — поддельные страховки», — рассказывает она.

Моторное бюро пытается бороться с демпингом на рынке автогражданки. Оно следит за тем, чтобы все страховые компании, которые желают завоевать рынок за счет минимальных тарифов, платили дополнительные взносы в фонды МТСБУ. Судя по всему, эти попытки регулятора пока что не очень успешны. А увеличение страховых лимитов может стать дополнительной причиной для того, чтобы удвоить усилия по борьбе с демпингом. Ведь из-за увеличения лимитов и стоимость страховки в перспективе будет только увеличиваться.

Поэтому не удивительно, что  Моторное бюро намерено ужесточить эту борьбу. Так, планируется ввести электронные страховки. «В момент заключения страхового договора каждому полису будет присвоен уникальный код из электронной базы МТСБУ. Эта база просто не разрешит продать страховку по цене, нарушающей установленные законодательством пределы», — сообщил Александр Шишко.

Кроме того, в МТСБУ считают, что побороть демпинг можно путем изменения существующей системы урегулирования убытков. Главная проблема сегодня состоит в том, что СК компенсируют ущерб ДТП не своим клиентам, а чужим. Таким образом, покупая полис ОСГПО, клиент осознает то, что обслуживать по этой страховке будут не его, а того, с кем он может столкнуться на дороге. Именно поэтому многие автолюбители выбирают страховщиков, предлагающих дешевые полисы.

Данную проблему можно решить с помощью системы прямого урегулирования убытков, согласно которой пострадавший водитель будет получать страховое возмещение не от «чужой» СК, а от той, в которой застрахован. В свою очередь, страховщики будут обслуживать своих клиентов и нести репутационную ответственность.

В планах МТСБУ внедрить данную схему уже в этом году — в ближайшие месяцы начнется ее тестирование отдельными страховщиками. Правда, по словам Мачея Шишко, возглавляемая им компания уже с декабря 2014 года предлагает автовладельцам испытать преимущества прямого урегулирования убытков, продавая соответствующие страховки. «На протяжении 2015 года по таким страховкам PZU проводила выплаты в 3 раза быстрее общерыночных показателей. Еще дальше пошла PZU в Польше – компания в одностороннем порядке ввела опцию прямого урегулирования для всех своих клиентов, не дожидаясь реформирования всего рынка», — поведал Мачей Шишко.