Банки не заменят ни Google, ни Apple, ни мобильные операторы
Евгений Плотица, банкир
Истерика по поводу того, что банки будут уходить, а на их смену придут Google или Apple, преждевременна — и вот почему.
Что такое Google? Поисковая система, почта, компания, продающая контент? С момента основания компания очень сильно изменилась. Из части интернета она превращается в почти самодостаточную экосистему. Мы ищем в Google, а не в интернете, мы покупаем товары через Google, а не через интернет, загружаем программы и музыку из Google. Если Google заблокирует какой-то сайт, то он исчезнет практически для половины мира. В разной степени все это справедливо для Apple, Microsoft, Facebook …
Теперь мы говорим, что эти компании могут стать еще и банками. Конечно, могут. Но, скорее всего, не станут. Банк может основать или купить любой достаточно обеспеченный человек. Судя по капитализации IT-гигантов, деньги у них водятся. Но денег недостаточно для того, чтобы стать банком. IT-гиганты мутируют, но рано или поздно этот процесс остановится. Компании обретут стабильную форму. И вряд ли этой формой будет банк.
Те, кто называет Apple и Google «убийцами» банков, кивают на то, что эти компании проводят платежи. И, мол, поэтому скоро «захватят все». Но дело в том, что банк — это не только и, главное, не столько платежи. С ростом инвестиций в систему платежей их доходность постоянно снижается. Только в Украине мобильные операторы за 15 лет снизили дисконт за пополнение счета телефона с 15% до 0%. Сейчас пополнение мобильных — это около 70% всех платежных операций населения (в штуках). И на понижение играли не только операторы, но и банки. Ведь банку даже нулевая комиссия по платежам сулит доход, тогда как для посредников это — убыток. Даже если это Google или Apple. С чего бы им идти дальше в платежи? Ради рекламы для постоянных пользователей, возможно, но этого будет недостаточно для клиентов.
Банковский бизнес консервативен. Он, как всегда, опаздывает на годы, но уверенно движется широким фронтом. Ведь извне действительно угрожает потерей самого дорогого, что есть у банка — процентного дохода и клиента.
Для банка платежи всегда были приятным, но малодоходным бизнесом. Его роль растет только в кризис, когда снижается доходность кредитования. На платежи всегда можно было поднять тариф, чтобы как-то пережить трудные годы, клиенту ведь все равно нужно их проводить. В годы, когда кредитование росло, тарифы опять же повышали. Но с другой целью: «выгнать» клиентов из отделений с платежами. Однако в последние годы банки были вынуждены обратить внимание на платежи. Причин три:
- массовое распространение потребительских кредитов и кредитных карт;
- переход клиентов в интернет;
- снижение роли отделений в процессе продаж.
Это — совершенно новые инструменты дистрибуции. Они могут как убить большой банк, так и дать значительный шанс претенденту. Именно здесь разворачивается основной фронт. Банк с малым числом отделений и невысокими административными затратами может неплохо жить и конкурировать только тогда, если у него есть клиенты. Где их взять? Там, где их берет Google, — в интернете. Возможно, из этого и родилось мнение о том, что IT-компании станут новыми банками. Заковыка в том, что у них нет ни знаний, ни навыков работы с финансовыми инструментами. Скорее, они смогут конкурировать с платежными системами Visa и MasterCard, но не с банками.
Банкам клиент нужен, чтобы его кредитовать. Это своего рода тоже контент, который клиенту нужно «загрузить» (в прямом и переносном смысле). Поэтому современный банк пожертвует доходностью от платежа и сбросит с борта дорогостоящие отделения, которые сегодня не приведут клиента на обслуживание. Банк превратится в нечто, похожее на интернет-компанию с большим центральным офисом и каким-то числом представительств. Все это нужно только для верификации клиентов. Очень похоже на Google? За внешней схожестью есть огромные отличия. Современные банки действуют в рамках массы ограничений и стандартов, которые контролируются государством. В каждой стране — свои правила и традиции. Очень часто эти правила основаны вовсе не на здравом смысле.
Интернет-компаниям с их культурой «первопроходцев» будет очень сложно работать в рамках таких ограничений. А покупка банков в каждой из стран растянет процесс их глобального проникновения на долгие годы. И культурная проблема — не единственная. У компаний просто нет опыта покупки и продажи рисков, управления ликвидностью и многое другое обыденных для банков операций. Финансовый рынок открыт, однако новые игроки — скорее сами банки, чем другие компании. Есть и третья проблема: лицензирование. Как только компания приобретает финансовую лицензию, она должна соответствовать требованиям регулятора, заботиться о достаточности капитала, выполнять требования по ликвидности, формированию резервов. И, в итоге, стать банком.
20 лет назад, когда бурно развивалась мобильная связь, «банковское» будущее предрекали операторам. Сегодня фокус предсказаний переключился на Google и Apple, потому что они — на острие прогресса. Но пройдет время и все забудется , появятся новые технологические лидеры. Нетрудно предугадать, что они будут работать в сфере обработки данных. И заменой банкам станут называть их. Ведь банки, по сути, это и есть информация.
