Как выкручиваются валютные заемщики

До кризиса 2008 года украинцы брали кредиты в валюте. Курс не менялся, а ставки были намного ниже, чем по гривне. К весне 2009 года банкиры выдали валютных кредитов на $71 млрд. Занимали на все. Больше всего в банковском портфеле было ипотеки и кредитов на авто. За шесть лет объем валютных кредитов сократился почти в 20 раз: до $4,2 млрд. Что-то банки продали коллекторам, что-то простили, что-то конвертировали в гривну, часть долгов была погашена, а новые не выдаются – еще осенью 2009 года НБУ запретил кредитовать население в валюте.

За 100% взят объем кредитов в гривне и валюте на 1 апреля 2009 года

Заемщикам, оставшимся «в валюте», не позавидуешь.

Ирина Ткач, госслужащая

В 2006 году взяла кредит у МИБа (сейчас Платинумбанк) на квартиру. $40 000 под 12% на 15 лет. Ежемесячный платеж — $450. По курсу 5,05 гривен за доллар это была половина моей зарплаты. Сейчас зарплату снизили до 4000 гривен, а платеж по кредиту вырос до 7200 гривен. Написала заявление в банк с просьбой реструктуризации, пока рассматривают.

Светлана, PR-специалист

Взяли рассрочку на квартиру в ЖК «Смайл». Договор в гривне с привязкой к межбанковскому курсу доллара. На деле платим в гривне по курсу черного рынка. Сначала инвесторы возмущались, но сейчас для нас самое важное — получить ключи, чтобы стройка не заморозилась и дом сдали в обещанные сроки. Поэтому как-то платим.

Сергей Калашник, IT-руководитель

Взял кредит на квартиру в июле 2008 года – $100 000. Тогда курс был 4,5 грн/$. Кредит вырос в гривне почти на 300% + 11,9% годовых. Брал в Сведбанке, после его продажи нас на два месяца перебросили в Дельта банк. Потом «Дельта» продала наши кредиты Альфа банку. На уступки никто не идет, да я уже и не спрашиваю.

Таких историй — тысячи. Только в группе «Кредитный Майдан» Вконтакте зарегистрировано более 2300 пользователей. Они проводят митинги под НБУ, просят конвертировать кредиты по курсу 5 гривен/$, угрожают сжигать банковские отделения.

Летом этого года вопрос о конвертации валютных кредитов живо обсуждался в НБУ, парламенте и в банковских ассоциациях. Депутаты даже приняли в первом чтении законопроект о переводе валютных кредитов в гривну. Под конвертацию должны попасть ипотечные кредиты (единственное жилье, в котором проживает заемщик) с долгом не более $125 000 и без проблемной задолженности.

Схема очень сложная с 2-уровневой конвертацией – по 7,99 гривен и по официальному курсу НБУ. Разницу между полученными суммами банк может простить заемщику, а может попросить выплатить после уплаты основного долга.

Законопроект пока не принят, но некоторые банки уже берут его за основу в свои программы по реструктуризации. К примеру, Укрсоцбанк, который занимает второе место по размеру кредитного валютного портфеля физлиц, предлагает своим валютным заемщикам снизить процентную ставку на 2% или конвертировать валютный кредит в гривну.

Елена, PR-менеджер международной компании

В понедельник я закрыла сделку о реструктуризации своего ипотечного кредита, который брала в 2007 году в Укрсоцбанке.

Месяц назад написала заявление с просьбой перевести кредит в гривну, приложила копии паспорта, кода, справку о зарплате, копии паспорта и ИД кода мужа, договоры купли-продажи квартиры, кредита, ипотеки и страхования имущества. Месяц ждала решения. Потом нас с мужем вызвали в банк для внесения изменений в договор ипотеки. Заплатили за услуги нотариуса и сбор в пенсионный фонд за выход на межбанк.  

Основной долг пересчитывается дважды. Первый раз по 7,99 грн/$. Полученная сумма станет основным кредитом, который я выплачиваю по ставке 13,25%. Такая же ставка была у меня по долларовому займу. Второй раз пересчитали по курсу межбанка на 21 ноября (день сделки) по 15,4 грн/$.

Разница — это второй кредит мне под 1% годовых с 4-летними кредитными каникулами (буду платить только проценты). Если будет просрочка по первому кредиту, то по второму автоматически ставка вырастет до 13,25%.

Досрочное погашение разрешено, но в первую очередь будет погашаться второй кредит.

Переплата по кредиту с учетом курса по 16 гривен будет все равно больше, чем была бы в случае дальнейшего погашения кредита в валюте. Но теперь мой ежемесячный платеж на 25% ниже платежа в валюте и отнимает 60% моей зарплаты. Последний мой платеж при курсе 14,4 грн/$ составил 90% зарплаты. Дополнительные выгоды – гривневая ставка осталась на уровне долларовой, банк не имеет права ее повышать, мне не нужно искать доллары для погашения кредита и нервно следить за ростом курса валюты.

Через четыре года платеж в гривне будет составлять 75% моей зарплаты, но я надеюсь, что к тому времени буду зарабатывать уже больше.

Не у всех кредитная история заканчивается хеппи эндом. В некоторых случаях заемщики решают, что  для них выгоднее продать квартиру и отдать долги, чем продолжать платить по кредиту.

Владимир, маркетолог

В начале 2008 года я взял валютный кредит на квартиру в Эрсте-Банке по курсу 5,05 гривен. Пока были австрийцы – нам шли навстречу, вели переговоры. После продажи Фидобанку у нас с ними начались перепалки.

В начале года с помощью адвоката мне удалось выйти из этого кредита – долг был больше, чем стоимость квартиры. В итоге мы продали квартиру и отдали половину займа, вторую половину нам банк простил. Большой минус в налоговом законодательстве, который приняла наша прошлая власть, и которую почему-то нынешняя не отменяет — вы должны заплатить налог на доход (17%) с той суммы, которую вам простили.

Мы, конечно, лишились денег и квартиры, но избавились от 20-летнего рабства. Наш чистый убыток составил $80 000 . Все, что мы изначально вложили в покупку квартиры.

Мой совет всем: решать это индивидуально на уровне руководства, подкрепляя все юридически (если договоритесь), никакой менеджер или начальник отделения вам не поможет, только главный офис и только гендиректора.

В Фидобанке говорят, что у них есть программа реструктуризации валютных вкладов. «Курс конвертации от 7,99 грн/$, банк старается предложить клиенту общую сумму погашения, как во времена до девальвации, ставка в первый год после реструктуризации – 12% годовых в гривне при условии дисциплинированного выполнения своих обязательств, ставка в дальнейшем 20% годовых в гривне», — уточняет директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков.

У банка «Надра» самый большой кредитный портфель в валюте – немногим более $1 млрд. Своим заемщикам он предлагает три варианта реструктуризации. Можно погасить кредит по льготному курсу $1/10 грн или 1 EUR/14 грн. По этой программе заемщики уже погасили около 100 млн гривен.

«Ежедневно в отделения банка обращаются более 250 человек, желающих погасить свою задолженность по льготному курсу. И количество таких клиентов постоянно растет», — говорит директор по управлению рисками банка «Надра» Елена Домуз.

Заемщикам из Донбасса банк предлагает погасить единоразово 30% долга, остальные 70% он простит. Предложение распространяется как на валютные, так и на гривневые кредиты. Похожую программу банк предлагает по автокредитам. Погашаешь 50% единоразово – остальное банк прощает.

Альфа-Банк сейчас предлагает льготный период по телу кредита, продление срока кредита, уменьшение процентной ставки на период, когда клиент испытывает финансовые трудности, изменение схемы погашения, рефинансирование просроченной задолженности и конвертацию валютного кредита в гривну. Возможно и объединение нескольких вариантов.

В ОТП Банке программа реструктуризации работает на постоянной основе. «В среднем мы получаем около 350 заявок на реструктуризацию в месяц. Из них банк согласовывает 70-80%», — говорит начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк. По его словам, за 9 месяцев 2014 года по программе реструктуризации прошли около 20% клиентов, сумма — около $50 млн. Банк предлагает клиентам обширный инструментарий. Снижение ставки по залоговым кредитам на год, уменьшение ежемесячного платежа до 50% на срок от полгода до года или за счет продления срока кредита.

Другое дело — застройщики. После кризиса 2008 года банки прикрыли ипотеку. Застройщикам пришлось выкручиваться самим и предлагать клиентам рассрочку. К примеру, жильцы ЖК «Комфорт Таун» говорят, что около 70% квартир продано в рассрочку. Выплаты в гривне с привязкой к курсу доллара от НБУ. С начала года платеж в гривне вырос в два раза. Заемщики взвыли. Пока они на форумах обсуждают вариант перевода кредита в гривну при курсе 11 гривен, застройщик предлагает им выселиться из квартиры (погашенный кредит он вернет без штрафов) или заплатить 100% долга и получить 30%-ю скидку. Таким предложением некоторые жильцы уже воспользовались.

Сергей, рекламщик

Была рассрочка в Комфорт Тауне в гривне с привязкой к курсу доллара по НБУ. Застройщик дал за полное погашение 30% скидку. Я занял у директора деньги и погасил. В моем случае кредит был на $40 000. С учетом процентов за четыре года – вышло бы все $50 000. С учетом скидки за досрочный платеж я заплатил $28 500.

Дмитрий, финансист

Компания предложила скидку 30% на полное погашение. Я перекредитовался по программе ГИУ по текущему на день сделки курсу 13,95 грн/$. При условии скидки 30% курс получился 9,77 грн/$. Правда, банки неохотно сейчас кредитуют.