Без гарантий возврата не будет дешевых длинных займов
Владимир Пищида, юрист компании Investment Service Ukraine, адвокат, кандидат юридических наук
Реализация любого крупного бизнес-проекта невозможна без привлечения инвестиций или кредитных средств. Казалось бы, для крупного заемщика никаких проблем здесь не существует. Ведь уже сам объем требуемых средств, его устоявшаяся репутация на рынке не дают банку либо иному другому финансовому учреждению сомнений в том, что выделенные средства со временем окупятся с лихвой. Но, несмотря на некоторое оживление кредитных правоотношений, стабильным положение дел назвать нельзя. И в нынешних реалиях кредитование не подлежит никакому сравнению, например, с ситуацией десятилетней давности.
Hubs предлагает бизнесменам, экономистам и финансистам высказываться по поводу тенденций в сфере кредитования бизнеса в Украине в формате колонок, интервью, комментариев на страницах нашего издания.
Владимир Пищида, младший юрист судебного блока компании по обслуживанию иностранных инвестиций Investment Service Ukraine, адвокат, кандидат юридических наук, рассказывает о том, какими путями крупному заемщику можно сейчас получить кредитный продукт и что необходимо сделать для размораживания кредитных правоотношений:
Несмотря на достаточно неоднозначную ситуацию в сфере кредитных правоотношений, о чем речь пойдет ниже, соотношение «спрос-предложение» все-таки работает, и предоставление кредитных средств осуществляется. Наиболее распространенными продуктами для бизнес-кредитования являются овердрафт, инвестиционный кредит, кредит на финансирование оборотного капитала и банковская гарантия.
При этом важно напомнить, что для получения кредитных средств заемщику необходимо соответствовать имеющимся требованиям, ключевым из которых является наличие должного обеспечения обязательств по кредитному договору. Как правило, обеспечение осуществляется путем заключения договора залога, страхованием кредита или же поручительством.
Среди инструментов кредитования, таких, как векселя, облигации и депозитные сертификаты в сложившейся ситуации на рынке финансовых услуг наиболее популярными являются именно последние. Крупнейшие банки с готовностью предоставляют кредиты под залог депозита, предлагая заемщикам приемлемые условия кредитования. При этом депозитный счет не обязательно должен принадлежать юридическому лицу. В залог же может передаваться личный депозит руководителя предприятия или же его акционера. Повторюсь, данный инструмент является наиболее популярным, поскольку у банка отпадает необходимость реализации залогового имущества, что в свою очередь влияет на готовность предоставления заемщикам кредитных средств.
Кроме того, привлекательность кредита под залог депозита для заемщиков объясняется отсутствием кредитного лимита и демократичными условиями его получения и возврата. А также достаточно невысокими процентными ставками – в среднем 2% годовых (их размер варьируется в зависимости от банка и заемщика).
Для трейдеров же достаточно ходовым инструментом привлечения кредитов является аккредитив. В этом случае банк обязуется осуществлять платежи по обязательствам заемщика с контрагентами. Например, при оплате поставки товара. Тарифы за услуги достаточно приемлемые. Например, один из государственных банков предоставляет услуги по аккредитиву за вознаграждение в размере 0,2% от его суммы.
Но, повторюсь, стабильным положение дел в сфере кредитных правоотношений сейчас назвать нельзя. Вопреки существующему мнению, причиной тому не сложная экономическая ситуация в государстве, а отсутствие гарантий возврата долга. Ведь по данным Международного валютного фонда, по состоянию на начало 2018 года показатель NPL (non-performing exposures / loans) для Украины составил 56,6%. Другими словами, практически каждая вторая гривна, взятая в кредит, не возвращается!
Получается, что судебная реформа никак не влияет на гарантии исполнения судебных решений в спорах о взыскании кредитных задолженностей. Что, в свою очередь, удерживает банки от предоставления кредитных средств не только крупному, но и среднему бизнесу.
Справедливости ради следует отметить, что на исполнении должниками своих обязательств сказывается и отсутствие прозрачных программ кредитования. Ведь в большинстве случаев агрессивный маркетинг финансовых учреждений не подразумевает предоставления клиентам полного набора процентных ставок. Также как, впрочем, и конкретизации ответственности в случае ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору.
На мой взгляд, денежно-кредитную политику государства пока что нельзя назвать эффективной: в первую очередь из-за отсутствия конкретных императивных норм в отечественном законодательстве относительно гарантий кредитора.
Правда, в последнее время ситуация сдвинулась с мертвой точки. 3 июля 2018 г. Верховная Рада приняла Закон относительно возобновления кредитования (законопроект №6027-д), который предусматривает дополнительные гарантии возврата кредитных средств и реализации права финансовых учреждений на судебную защиту.
Закон вносит изменения в ст. 559 Гражданского кодекса Украины относительно прекращения сроков действия договора поручительства. Согласно новации, такой договор будет считаться прекращенным не по истечении шести месяцев со дня последнего платежа по кредитному договору, а по истечении общего срока исковой давности (трех лет). Таким образом, банк получает дополнительные гарантии возврата кредитных средств и не берет на себя огромные риски финансовых потерь.
Итожим: ныне банки предоставляют кредитные средства крупным заемщикам только в случае их стабильного финансового положения, подстраховывая свои собственные позиции на рынке финансовых услуг.
Заемщикам же необходимо соответствовать требованиям должного обеспечения обязательств по кредитному договору. Это касается как достаточной стоимости залогового имущества, так и персоны поручителя при соответствующих видах обеспечения обязательства.
Поскольку главной причиной сложного положения дел на рынке финансовых услуг является отсутствие гарантий выполнения должниками собственных обязательств по кредитным договорам, говорить об оптимизации данной ситуации без дополнительного законодательного урегулирования данных правоотношений рано. Поэтому принятие вышеуказанного Закона может переломить эту тенденцию.
Публикации в разделе Дискуссии в формате «Колонка» отображают мнение исключительно автора текста, указанного в начале статьи. Позиция автора колонки может не совпадать с точкой зрения редакции Hubs. Издание оставляет за собой право публиковать мнение других авторов по изложенным в данной статье темам.
